美国人在职场退休计划中表示，想要“舒适退休”平均需要120万美元。Schroders 2026年美国退休调查给出了这一数字。

如果这个数字让你忍不住多看一眼自己的401(k)，你并不孤单。同一项调查中，51%的计划参与者表示，他们预计到退休时的储蓄将少于50万美元，其中24%预计少于25万美元。只有30%的人认为自己能攒到100万美元。该调查在3月和4月访问了1500名年龄介于30岁至79岁的美国投资者。

一些华尔街高管给出的门槛更高。贝莱德首席执行官拉里·芬克（Larry Fink）曾警告称，美国人退休至少需要200万美元，而且“几乎没人接近这个水平”。

先锋集团（Vanguard）的退休计划数据也显示，对许多储蓄者来说，七位数目标仍然遥远。根据先锋集团的定义缴款计划参与者数据，截至2025年底，65岁及以上参与者的平均账户余额为330,186美元，中位数仅为103,202美元。这些余额只反映参与者在先锋集团管理的职场计划中积累的资产；他们也可能还有IRA、养老金、其他职场账户或其他资产。即便如此，大多数美国人距离自己认为需要的金额仍相去甚远。

那么，到底需要多少钱？“舒适退休”并没有官方标价。你住在哪里、花多少钱、社会保障金能覆盖多少，都会让答案大幅变化。假设一变，数字也会跟着变。

在最近的一项分析中，Investopedia估算，单身退休者在北达科他州大约需要64.4万美元，而在新泽西州则大约需要102万美元。其全国基准是美国劳工统计局数据显示，2024年65岁及以上、独居的美国人平均实际支出约为每年59,600美元。社会保障金大约覆盖其中的23,700美元，因为2024年12月退休工人的平均月领取额为1,975美元。这样还剩下每年约35,900美元。按4%规则计算，要覆盖这部分缺口，大约需要89.8万美元的储备金。

这些数字都有附带条件。Investopedia所说的“舒适”预算反映的是平均支出，包括旅行、外出就餐和娱乐。该媒体指出，按中位数支出退休的人通常需要少15%到20%。其估算还没有计入退休收入的州所得税、长期护理费用，以及地方层面的老年人房产税减免。它们还假设当前福利水平保持不变，尽管社会保障体系面临资金缺口，如果国会不采取行动，可能被迫削减福利。

你领取的支票金额和你的邮政编码一样重要。Investopedia按州给出的数据表明，如果退休者每月领取1,500美元，在北达科他州大约需要78.6万美元，在新泽西州则需要116万美元。若每月领取3,000美元，这两个数字分别降至约33.6万美元和71.1万美元。若每月领取5,000美元，社会保障金本身就足以覆盖除九个高成本州之外所有州的估算年支出，这九个州分别是加利福尼亚、康涅狄格、夏威夷、马里兰、马萨诸塞、新罕布什尔、新泽西、纽约和华盛顿。

各州之间的差异主要来自当地成本。Investopedia将住房单独计算，使用人口普查数据衡量各州单身老年租房者、有房贷房主和无房贷房主的支出，然后再根据地区价格调整退休者的其他开销。

住房是地理差异最明显的地方。Investopedia发现，对于65岁及以上独居美国人，年度住房成本从西弗吉尼亚州的约7,000美元到加利福尼亚州的约19,000美元不等。这些成本包括房租或房贷、保险、房产税和水电费。日常商品和服务的差异则小一些。夏威夷的商品和服务价格比全国平均水平高约6%，南达科他州则低约7%。

Retirement Living使用同样的4%规则，但得出的结果大不相同。它先以全国平均退休支出为起点，再按各州生活成本指数调整，然后减去各州平均社会保障金。Investopedia则使用统一的全国平均福利，因为各州平均值反映的是退休者曾经工作的地方，而不是他们现在居住的地方。按Retirement Living的模型，俄克拉何马州的退休者大约需要72.9万美元，而夏威夷接近217万美元。马萨诸塞和加利福尼亚都超过150万美元。Fortune此前关于100万美元在各州能撑多久的报道也得出了类似结论：在夏威夷，这笔钱大约12年就会花完。

同样是4%规则，但对现实生活成本的假设却大不相同。

单身退休者在各州需要多少钱

以下数字为Investopedia的估算，假设一名单身退休者领取平均每月1,975美元的社会保障金，并每年提取4%的储蓄。每一项都显示了舒适退休的估算年支出，以及用来覆盖社会保障金缺口所需的储备金。华盛顿特区未列入下表，约需101万美元。

• 阿拉巴马州：每年51,200美元；储备金687,000美元
• 阿拉斯加州：每年57,910美元；储备金855,000美元
• 亚利桑那州：每年56,210美元；储备金813,000美元
• 阿肯色州：每年49,630美元；储备金648,000美元
• 加利福尼亚州：每年64,300美元；储备金1,015,000美元
• 科罗拉多州：每年58,810美元；储备金878,000美元
• 康涅狄格州：每年60,970美元；储备金932,000美元
• 特拉华州：每年56,000美元；储备金807,000美元
• 佛罗里达州：每年58,030美元；储备金858,000美元
• 佐治亚州：每年54,250美元；储备金764,000美元
• 夏威夷州：每年64,350美元；储备金1,016,000美元
• 爱达荷州：每年53,110美元；储备金735,000美元
• 伊利诺伊州：每年57,150美元；储备金836,000美元
• 印第安纳州：每年52,160美元；储备金711,000美元
• 爱荷华州：每年50,400美元；储备金667,000美元
• 堪萨斯州：每年51,830美元；储备金703,000美元
• 肯塔基州：每年50,780美元；储备金677,000美元
• 路易斯安那州：每年50,490美元；储备金670,000美元
• 缅因州：每年55,140美元；储备金786,000美元
• 马里兰州：每年60,880美元；储备金930,000美元
• 马萨诸塞州：每年61,160美元；储备金937,000美元
• 密歇根州：每年53,590美元；储备金747,000美元
• 明尼苏达州：每年56,430美元；储备金818,000美元
• 密西西比州：每年49,820美元；储备金653,000美元
• 密苏里州：每年51,880美元；储备金704,000美元
• 蒙大拿州：每年53,260美元；储备金739,000美元
• 内布拉斯加州：每年51,920美元；储备金705,000美元
• 内华达州：每年57,590美元；储备金847,000美元
• 新罕布什尔州：每年60,360美元；储备金917,000美元
• 新泽西州：每年64,440美元；储备金1,018,000美元
• 新墨西哥州：每年52,150美元；储备金711,000美元
• 纽约州：每年61,660美元；储备金949,000美元
• 北卡罗来纳州：每年53,380美元；储备金742,000美元
• 北达科他州：每年49,450美元；储备金644,000美元
• 俄亥俄州：每年52,700美元；储备金725,000美元
• 俄克拉何马州：每年50,800美元；储备金677,000美元
• 俄勒冈州：每年58,900美元；储备金880,000美元
• 宾夕法尼亚州：每年54,550美元；储备金771,000美元
• 罗得岛州：每年58,490美元；储备金870,000美元
• 南卡罗来纳州：每年52,870美元；储备金729,000美元
• 南达科他州：每年50,720美元；储备金675,000美元
• 田纳西州：每年51,070美元；储备金684,000美元
• 得克萨斯州：每年54,790美元；储备金777,000美元
• 犹他州：每年55,890美元；储备金805,000美元
• 佛蒙特州：每年56,900美元；储备金830,000美元
• 弗吉尼亚州：每年57,400美元；储备金842,000美元
• 华盛顿州：每年61,270美元；储备金939,000美元
• 西弗吉尼亚州：每年50,030美元；储备金658,000美元
• 威斯康星州：每年53,750美元；储备金751,000美元
• 怀俄明州：每年53,020美元；储备金733,000美元