据美国联邦贸易委员会（FTC）数据，消费者在2025年报告因欺诈和诈骗损失近160亿美元，较前一年增长25%。这些损失远不止是金钱：退休储蓄被清空，家庭财务被打乱，小企业受到伤害，人们对经济的信任也被削弱。

作为佐治亚州总检察长，保护消费者是我所在办公室的首要任务之一。每天，我们都在调查欺诈、诈骗和其他形式的金融犯罪，起诉不法分子，并帮助佐治亚州居民避免成为受害者。

但金融犯罪的演变速度快于公共政策。我们仍然倾向于把诈骗视为欺诈的另一种形式，但事实并非如此。

传统欺诈通常是犯罪分子利用被盗凭证或遭入侵账户发起未经授权的交易，而这类问题往往可以通过保障交易安全来应对。诈骗则带来根本不同的挑战，也需要不同的解决方案。

仅在2025年，美国人就报告因冒充类诈骗损失35亿美元，几乎是5年前总额的3倍。犯罪分子越来越多地冒充受信任的企业、金融机构、政府部门，甚至家庭成员，操纵受害者主动汇款，而受害者真心相信这笔交易是合法的。

许多这类诈骗始于社交媒体、短信、伪装来电、交友网站、虚假投资机会以及网络钓鱼邮件。

在佐治亚州，我们也看到了同样令人担忧的演变。加密货币投资诈骗、冒充政府机构骗局、恋爱诈骗以及商业电子邮件入侵攻击都在变得更加复杂，并造成毁灭性损失。

长期以来，公众讨论一直聚焦于诈骗的最后阶段。到了那时，受害者可能已经被操纵了数天、数周，甚至数月。真正阻止这些犯罪的机会贯穿始终：当欺骗性广告出现在网上时，当诈骗短信被发出时，当犯罪分子冒充可信机构时，当可疑账户浮现时，以及当资金在到达犯罪组织之前仍可被拦截时。

只聚焦某一个阶段的策略，注定无法奏效。

没有任何单一机构或单一行业能够独自解决这个问题。总检察长、联邦机构、科技公司、电信服务提供商、金融机构、支付公司、商户、消费者权益倡导者以及执法部门，各自只看到了这一犯罪链条中的不同部分。通过整合知识和资源，我们可以在损失发生前保护消费者。

公共和私营部门目前都已开展重要工作。

企业和机构正在投资人工智能、更强的身份验证、行为分析、欺诈检测以及交易监控，以便更早识别可疑活动，并在消费者遭受损失前打断犯罪活动。执法机构也在扩大合作关系，并提升调查复杂犯罪组织的能力。

这些努力很重要，但犯罪分子的适应速度同样很快。持续创新、持续投入以及各层面的持续协作仍然至关重要——首先要从消费者教育做起，让人们在为时已晚之前识别诈骗。

在佐治亚州，我们持续在消费者所在之处开展工作——走访老年人群体、退休组织、教会和行业协会，分享最新诈骗手法及防范方式。我们还编制了三份教育指南，帮助老年人、小企业和军人家庭保护财务并防范网络威胁。

教育是关键。了解应当警惕什么的消费者，更有可能无视诈骗电话、短信或电子邮件——从而守住自己辛苦赚来的钱。

我们还必须改进公共和私营部门之间对威胁情报的及时共享，以便更快打断新出现的诈骗手法。

最后，我们必须为执法部门提供必要资源，以识别、调查并起诉这些骗局背后的复杂犯罪组织。

通过我们的白领与网络犯罪部门，我们正与地方、州和联邦执法人员合作，打击商业电子邮件入侵骗局，并在加密货币诈骗调查中发挥带头作用，但仍有更多工作要做。我们必须继续加强这些努力——支持州和地方网络犯罪部门，以便瓦解大规模犯罪网络、拦截资金并帮助受害者。

数十年来，消费者保护一直侧重于在损害发生后追究犯罪分子的责任。这项工作仍然至关重要，但下一代消费者保护也必须聚焦于在损害发生前加以预防。

如今的诈骗是协同化、多阶段的犯罪活动，利用了相互连接的数字经济以及人类天然倾向于信任他人的心理。我们的应对也必须同样协同。

如果政府、行业和执法部门都能强化自己最适合保护的生态环节——并共同努力弥合彼此之间的漏洞——我们就能在消费者损失金钱之前阻止诈骗。

成功的衡量标准，不应只是我们在诈骗发生后追回了多少钱，还应是有多少人从一开始就没有成为受害者。这应当成为现代消费者保护的决定性目标。

克里斯·卡尔自2016年以来一直担任佐治亚州总检察长。

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