要点

• Visa开始使用经授权的AI代理进行实时支付
• 银行警告错误和未经授权的自动购买风险
• 新兴支付系统中的金融责任仍未明确

人工智能购物代理正从商品推荐走向真实金融交易，这也为消费者保护带来了新的问题，因为支付公司正竞相推动自主购买走向主流。

10月20日，Visa宣布与BILL和Billtrust开展一项实时试点，允许经过认证的AI代理完成此前已获批准的企业发票付款。

该系统使用代币化支付凭证和由买方设定的控制规则，而不是共享账户密码。不过，这些代理执行的是客户已经批准的付款，而不是独立决定购买什么。

这一区别很重要，因为能力越来越强的购物助手开始做出金融决策。

AI代理从推荐走向真实支付

AI购物工具如今已经可以比较产品、识别折扣，并在有限的人类参与下完成某些购买任务。

下一阶段则是让软件在预设的支出限额内运行，并在满足特定条件时自动购买商品或服务。

Visa的最新举措表明，支付基础设施已经开始支持这类工作流程。

Mastercard也开发了用于自主支付的认证工具，包括其Verifiable Intent框架，该框架有助于明确客户授权代理可以做什么。

与此同时，Ripple和Stripe旗下的Privy正在开发支持自动化加密货币支付的钱包基础设施。

这项技术的应用范围已经超出传统购物场景。

Coinpaper此前报道称，XRP Ledger上的AI代理处理了1350万笔支付，不过总结算价值仍然相对较小。

银行面对未经授权AI购买带来的新问题

自主购物带来了传统支付系统并未为之设计的问题。

假设一位客户授权AI代理购买一件200美元的夹克，但软件买错了尺码，或者花了400美元。

责任可能涉及客户、商家、AI提供商或支付处理方，具体取决于授权内容以及适用的保护措施。

10月，富国银行警告客户，将账户凭证分享给AI工具可能会让他们因错误而承担责任。

行业高管也承认，明确的责任标准仍在制定中。

美联储将身份验证、欺诈以及错误购买责任认定，列为更广泛采用的主要障碍。

这些担忧与AI代理管理个人财务时面临的问题类似，因为自动化支出需要可靠的保障措施。

稳定币又增加了一层支付风险

自主支付最终可能通过信用卡、银行账户和加密货币钱包来实现。

不过，这些支付方式提供的消费者保护各不相同。

银行卡交易通常运行在既有的争议处理框架内，而稳定币支付通常缺乏传统的拒付机制。

当软件执行错误交易时，这一区别就变得尤为重要。

XRP Ledger的x402集成已经支持使用XRP和RLUSD进行自动化数字服务支付。

同样，新的机器支付基础设施也在扩大软件可以执行的金融活动范围。