要想买下人生第一套房，对许多美国人来说，最大的障碍可能已经停在自家车道上。

《华盛顿邮报》援引城市研究所（Urban Institute）提供的最新研究称，超过7400万美国成年人背负汽车贷款债务，平均每月还款额已创下716美元的新高。

这相当于每年支出8592美元，还不包括保险、燃油、保养及其他费用。尽管房贷利率上升已让购房成本更高，但车贷正在悄悄压缩潜在买家的借款能力。

对于同时要应付车贷、学生贷款和住房成本的家庭来说，这一问题尤其突出。

716美元车贷如何压缩房贷预算

房贷机构通常会审查借款人的债务收入比（DTI），即每月债务支出与税前月收入的比例。

假设一个家庭每月税前收入为6000美元。

在总债务收入比上限为43%的情况下，该家庭可用于房贷及其他符合条件债务的支出约为2580美元。若每月车贷为716美元，在计入学生贷款、信用卡或其他债务之前，可用于房贷的额度将降至1864美元。

由此带来的差额，可能会实质性影响该家庭能获得多大额度的房贷。

以假设性的7%利率、30年期贷款为例，每月716美元的本息可支持约10.8万美元的房贷本金。实际借款能力还取决于房产税、保险、其他债务以及贷款机构要求。

这也解释了为什么即便市场上卖家多于买家，房价也不一定就会变得可负担。

为什么美国人借更多钱买车

过去五年，车辆融资成本已显著上升。

根据益博睿（Experian）2026年9月的分析，第二季度新融资车辆的平均月供升至765美元，而二手车为542美元。

新车贷款平均规模达到43610美元，反映出车辆价格居高不下，以及消费者正在融资的购车金额也更大。

与此同时，越来越多美国人正在延长贷款期限，以维持可承受的月供。

更长的贷款期限可以降低当期月供，但会延长借款人背负债务的时间，并可能增加总利息成本。

对于准备买房的人来说，时机尤其不利。在申请房贷前不久背上一笔新的六年期车贷，可能会在购房过程的大部分时间里限制借款能力。

这种压力进一步加剧了住房可负担性问题，而高房价和高融资成本已经让许多买家望而却步。

车贷正在演变为长期财富问题

其财务后果不止于房贷资格。

城市研究所的数据还显示，超过3600万美国人背负学生贷款债务，平均每月还款316美元。

对于同时承担这两类债务的家庭来说，每月合计支出可能超过1000美元，从而减少用于应急储蓄或首付的资金。

一些借款人可以通过再融资、减少未偿债务或购买更便宜的车辆来改善状况。益博睿发现，第二季度为汽车贷款再融资的消费者平均每月节省83美元，不过延长期限可能会增加总利息。

难点在于，购房者还要面对居高不下的住房借贷成本，以及现有房主不愿放弃更低利率房贷的市场环境。

即便是房贷背后的金融体系，也依赖借款人证明自己有能力持续支付定期款项。